大西北網(wǎng)訊 7月21日至22日，保監(jiān)會舉辦保險業(yè)深化改革研討班，從此次會議傳出的消息顯示，保險行業(yè)改革創(chuàng)新又一次走在金融領(lǐng)域的前列。

    中國加入世界貿(mào)易組織，保險改革開放的程度最高。但是，近兩年，保險放慢了發(fā)展步伐。要扭轉(zhuǎn)現(xiàn)狀，路徑只有一條，改革創(chuàng)新。當(dāng)今世界正在發(fā)生深刻復(fù)雜變化，經(jīng)濟(jì)大調(diào)整、社會大變革、技術(shù)大創(chuàng)新、市場大競爭，保險業(yè)所處的時代前所未有。認(rèn)清現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維方式，才能以更大勇氣和智慧深化重要領(lǐng)域改革。

    保監(jiān)會主席項俊波明確表示：保險業(yè)市場化改革，該放的要堅決放開，抓緊建立市場化的定價機(jī)制、資金運(yùn)用機(jī)制、準(zhǔn)入退出機(jī)制。在商業(yè)模式方面要加大產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、管理創(chuàng)新力度，跟上世界保險業(yè)發(fā)展的時代步伐。拓寬服務(wù)領(lǐng)域要找準(zhǔn)著力點(diǎn)、突破口、實現(xiàn)路徑，推動養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)和責(zé)任保險等促進(jìn)關(guān)系國計民生的保險業(yè)務(wù)的新發(fā)展。

    “改進(jìn)監(jiān)管方面要管住管好該管的，加強(qiáng)制度體系建設(shè)，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管和分類監(jiān)管，完善監(jiān)管處罰制度，提高制度執(zhí)行力。”項俊波說。

    大資管時代到來，金融業(yè)的競爭格局已經(jīng)發(fā)生深刻變化。保險業(yè)的競爭，已經(jīng)不僅局限于行業(yè)公司之間的競爭，還要擴(kuò)展到金融體系內(nèi)不同行業(yè)之間的競爭。

    保險業(yè)市場化改革，該放的要堅決放開，抓緊建立市場化的定價機(jī)制、資金運(yùn)用機(jī)制、準(zhǔn)入退出機(jī)制。在商業(yè)模式方面要加大產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、管理創(chuàng)新力度，跟上世界保險業(yè)發(fā)展的時代步伐。

    【投資】

    積極發(fā)展另類投資 打造長期資產(chǎn)池

    保險產(chǎn)品賣不過銀行、信托等理財產(chǎn)品，最為重要的一點(diǎn)是，人們在不厭其煩地比較相互收益高低。盡管，保險人一再強(qiáng)調(diào)，賣的是保險保障，但百姓真不太買賬。

    在市場大競爭時代，保險是單純的姓保，一定要回歸保障，還是可以有更多其他的路徑服務(wù)社會民生？

    近日，來自保監(jiān)會閉門會議相關(guān)信息顯示，保監(jiān)會更大更徹底的創(chuàng)新推動，將體現(xiàn)在保險資金運(yùn)用體制機(jī)制創(chuàng)新上。最關(guān)鍵的是要積極發(fā)展另類投資業(yè)務(wù)，打造保險的長期資產(chǎn)池。并將資產(chǎn)池流動起來，盤活存量，建立資產(chǎn)交易場所，建立一個登記中心和行業(yè)管理平臺，即保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會。

    建立市場化資金運(yùn)用機(jī)制

    權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，保險資金力拓另類投資領(lǐng)域，預(yù)計今年底另類投資規(guī)模達(dá)7000億元，到明年要超過萬億元。目前，另類投資資產(chǎn)平均期限在7年以上，年化收益率約6.5%，這類投資有助于解決保險資金長期存在資產(chǎn)負(fù)債錯配問題。

    去年10月份以來，保監(jiān)會推進(jìn)多項保險資金投資新政，推動市場化改革。今年2月，保監(jiān)會又將保險基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃等由備案制改為注冊制，加快了險資另類投資的步伐。從未來發(fā)展看，這方面投資占比還將提高。

    “大資管時代到來，金融業(yè)的競爭格局已經(jīng)發(fā)生深刻變化。保險業(yè)的競爭，已經(jīng)不僅局限于行業(yè)公司之間的競爭，還要擴(kuò)展到金融體系內(nèi)不同行業(yè)之間的競爭”，保監(jiān)會主席項俊波在閉門會議上明確表示。

    “建立市場化的資金運(yùn)用機(jī)制”，正是保監(jiān)會主席項俊波明確未來保險行業(yè)市場化改革創(chuàng)新中要建立的三大市場化機(jī)制之一。

    險資投資未來路更多更寬

    一位參會人員表示，建立市場化的資金運(yùn)用機(jī)制，最為重要的是從思想上徹底明確保險的屬性。

    “保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級，涉及一個基礎(chǔ)性問題，就是如何定位看待資管型保險的屬性和定位，其核心是資管型保險能不能歸屬于保險的范疇？要不要發(fā)展？由于這類業(yè)務(wù)的投資屬性強(qiáng)且與其他金融產(chǎn)品有替代性，老百姓在購買此類保險時，越來越看重投資回報，而忽視或者淡化其保險屬性”，來自保監(jiān)會閉門會議相關(guān)官員表示。

    顯然，在明確“保險產(chǎn)品要姓保，但理財與保障不沖突，現(xiàn)代金融理財是主流業(yè)務(wù)”這種特征后，建立市場化的資金運(yùn)用機(jī)制才更加順暢。

    據(jù)悉，保監(jiān)會將在轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式、簡政放權(quán)上邁出更大的步伐。在保險資金投資比例、投資范圍、投資方式等領(lǐng)域?qū)嵭懈?、更徹底的開放；同時，在防范風(fēng)險方面出臺更有力、更具針對性的措施，將探索保險資金運(yùn)用的新監(jiān)管模式。逐步實現(xiàn)在制度框架下，公司投資自主決策，行業(yè)性產(chǎn)品的募集和投資由行業(yè)協(xié)會自定標(biāo)準(zhǔn)、自行注冊、自律監(jiān)督。而保險監(jiān)管將更注重風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，對越過紅線的公司，要保留干預(yù)權(quán)，并依規(guī)處罰。

    【交強(qiáng)險】

    完善經(jīng)營模式 扭轉(zhuǎn)“雞肋”局面

    車險占比7成的產(chǎn)險業(yè)，在保監(jiān)會鐵面監(jiān)管高壓無序競爭下，行業(yè)出現(xiàn)幾年有利潤增長的好日子。但是，有一項始終是“雞肋”，即“不盈不虧”的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度實施六年半，虧損高達(dá)173億。

    作為首個由國家法律規(guī)定強(qiáng)制實行的險種，交強(qiáng)險境遇十分尷尬。如何求變成為整個行業(yè)關(guān)注的問題。來自保監(jiān)會閉門會議的信息顯示，保監(jiān)會將積極推動完善交強(qiáng)險制度，推動修改交強(qiáng)險條例，完善交強(qiáng)險經(jīng)營模式，進(jìn)一步完善交強(qiáng)險信息披露工作。

    產(chǎn)險全面贏利交強(qiáng)險獨(dú)虧

    權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，目前，各產(chǎn)險公司償付能力充足率超過150%，是保監(jiān)會實行償付能力監(jiān)管首次全部達(dá)標(biāo)。到今年6月底，產(chǎn)險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到10376億元，同比增長23.4%，高于業(yè)務(wù)增長6.7個百分點(diǎn)。去年實現(xiàn)凈利潤256億元，增加21億元，增長9%。今年上半年實現(xiàn)凈利潤196億元，同比增加33億元，增長20.8%。

    但是，在整個行業(yè)趨好的環(huán)境下，首個政策性保險面臨困境。自2006年7月1日交強(qiáng)險實施以來，覆蓋面不斷擴(kuò)大。其承保的機(jī)動車數(shù)量從2007年的6178萬輛增加至2011年的1.1億輛，累計承保機(jī)動車4.6億輛次；累計賠付2521億元，處理事故賠案6990萬件。

    另據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險累計承保虧損達(dá)287億元，投資收益累計為114億元，兩者相抵后，累計經(jīng)營虧損達(dá)173億元，經(jīng)營利潤率為-5.2%。

    不僅中資公司陷入虧損境地，剛進(jìn)入的外資保險公司也出現(xiàn)虧損，不僅出單少，賠付率還高。

    全國政協(xié)委員、中國太平洋保險(集團(tuán))股份有限公司董事長高國富在2013年兩會提案中解析，交強(qiáng)險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是受人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)上升、零配件價格及維修工時費(fèi)提高等影響，案均賠款逐年上升，2011年案均賠款較2006年上升57.3%；其次是交強(qiáng)險輛均保費(fèi)逐年下降，2011年輛均保費(fèi)較2006年下降8.9%；再是交強(qiáng)險的投資收益自2009年起就難以彌補(bǔ)承保虧損，2009至2011年承保虧損分別為29億元、72億元及112億元，考慮投資收益后，經(jīng)營利潤率分別為-4.8%、-9.6%及-10.1%。

    推動交強(qiáng)險改革

    業(yè)界專家認(rèn)為，交強(qiáng)險經(jīng)營模式不明確。“前端政府定價，后端市場經(jīng)營”，這使得市場經(jīng)營主體地位不明，政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)界定不清，保險公司難以做到“不盈利不虧損”，而且“不盈不虧”這種說法本身，就缺乏市場化的原則。

    北京工商大學(xué)保險系教授王緒瑾建議，根據(jù)我國保險市場現(xiàn)狀，對交強(qiáng)險保費(fèi)調(diào)整要審慎，可適時采取減免交強(qiáng)險營業(yè)稅，對經(jīng)營貨車、拖拉機(jī)等高成本、高賠付車種給予一定補(bǔ)貼等措施。

    來自閉門會議的權(quán)威信息顯示，交強(qiáng)險改革，“從短期看，要研究建立區(qū)域費(fèi)率制度，并適時調(diào)整交強(qiáng)險的責(zé)任限額和費(fèi)率水平，進(jìn)一步完善調(diào)節(jié)機(jī)制，規(guī)范診療和傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)等，完善救助基金等相關(guān)配套制度”；“從長期看，要從根本上解決交強(qiáng)險面臨的諸多問題，需要對《交強(qiáng)險條例》等法律法規(guī)進(jìn)行修改”。

       【發(fā)展改革】

    保險服務(wù)城鎮(zhèn)化指導(dǎo)意見有望年內(nèi)出臺

    具有金融屬性的保險行業(yè)，將以“大保險”姿態(tài)，融入國家未來發(fā)展改革戰(zhàn)略中。記者獨(dú)家獲悉，保監(jiān)會正在制定保險行業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化指導(dǎo)意見，有望年內(nèi)出臺。

    一位接近保監(jiān)會的人士表示，正在制定中的保險行業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化指導(dǎo)意見，有望推動保險機(jī)制嵌入國家戰(zhàn)略的頂層設(shè)計。

    新型城鎮(zhèn)化是我國新一屆領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)展改革經(jīng)濟(jì)社會“新四化”中的重要一“化”。高層對此的表述，更多的是人的城鎮(zhèn)化。將保險機(jī)制嵌入國家戰(zhàn)略頂層設(shè)計，成為保監(jiān)會正在制定保險行業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化指導(dǎo)意見的著眼點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。

    其實，保險服務(wù)在人的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，天地廣闊。國家發(fā)改委城市和小城鎮(zhèn)改革發(fā)展中心主任李鐵近日強(qiáng)調(diào)，推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化不是為了吸引投資，而是要改革，主要進(jìn)行戶籍制度改革和土地制度改革，預(yù)計今年年底將出臺改革政策。

    “我想城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵就兩個，一是農(nóng)民工市民化，第二個就是城市的可持續(xù)發(fā)展”，李鐵說。

    “大保險”服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的金融屬性，將在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，再造一個內(nèi)涵和外延都超越以前的新天地。據(jù)悉，保監(jiān)會將重點(diǎn)推動保險業(yè)在關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

    保監(jiān)會主席項俊波此前清晰解讀“五大體系”為：一是要在完善現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮作用。國際上保險和養(yǎng)老金資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的平均比例一般是20%，但我國的比例僅為5%左右，發(fā)展空間仍然巨大；第二，建立完善的社會保障體系；第三，建立完善的農(nóng)業(yè)保障體系；第四，在防災(zāi)、減災(zāi)體系中發(fā)揮作用；第五，在完善社會管理體系中建功立業(yè)。

    據(jù)悉，保監(jiān)會將在城市居民養(yǎng)老、醫(yī)療、教育及新產(chǎn)業(yè)基金聚集發(fā)展等方面，充分利用保險機(jī)制，支持新型城鎮(zhèn)化，尋找新的發(fā)展機(jī)遇。

    值得關(guān)注的是，新領(lǐng)域進(jìn)入的力度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。“目前行業(yè)在成熟領(lǐng)域主體扎堆，過度競爭，但在新型領(lǐng)域缺乏關(guān)注，發(fā)展乏力，市場過度供給和供給不足同時存在”，保監(jiān)會官員在保險改革創(chuàng)新閉門會議上表示。

    下一步，保監(jiān)會將在眾多領(lǐng)域推動改革創(chuàng)新。包括在法人主體監(jiān)管上，堅持市場自主和監(jiān)管引導(dǎo)，積極推進(jìn)建立適度競爭、充滿活力的市場體系；在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人的和諧生態(tài)建設(shè)中，建立不同的保險試驗田；推動新型保險類別的保險公司成立，等等。

        【人身險】

    探索差異化監(jiān)管政策

    在銀行業(yè)利率市場化改革逐步推進(jìn)的同時，壽險費(fèi)率市場化改革也積極推進(jìn)。近期為各大媒體報道的人身保險預(yù)定利率改革方案已獲國務(wù)院通過，將很快公布。壽險費(fèi)率一旦放開，意味著監(jiān)管也將發(fā)生變化。記者從7月21日至22日召開的保險業(yè)深化改革培訓(xùn)班閉門研討會上獲悉，人身保險監(jiān)管方式的改革，將提高監(jiān)管的有效性和針對性。探索對大中小公司實行差異化監(jiān)管政策，是其中重要內(nèi)容之一。

    一位參加會議的人士透露，保監(jiān)會將探索對大中小公司實行差異化監(jiān)管政策，獎優(yōu)罰劣，優(yōu)勝劣汰。“力度真的很大，超過我們預(yù)期。如保監(jiān)會明確表示，對于一些專業(yè)化差異化，敢于改革創(chuàng)新的工作應(yīng)在機(jī)構(gòu)設(shè)立、產(chǎn)品備案，跨區(qū)域展業(yè)，甚至償付能力要求方面給予更多優(yōu)惠，鼓勵和支持其創(chuàng)新發(fā)展。”

    據(jù)悉，除了完善非現(xiàn)場監(jiān)管制度，保監(jiān)會還將重點(diǎn)監(jiān)管系統(tǒng)重要性人身保險公司等法人機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險及其趨勢，對其進(jìn)行全方位、全流程監(jiān)管，防止因經(jīng)營不善而形成區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險。

    “放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管”，是保監(jiān)會主席項俊波在此次閉門會議上明確的改革創(chuàng)新的市場化監(jiān)管方略。

    放松管制是為了讓企業(yè)主體更積極適應(yīng)整個大市場大環(huán)境的變化，充分調(diào)動自身發(fā)展的能動性和積極性。但是，放松管制不是不管，而是要提高監(jiān)管的針對性有效性，要加強(qiáng)監(jiān)管，防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險出現(xiàn)。

    據(jù)了解，為了與時俱進(jìn)，除了現(xiàn)場監(jiān)管，保監(jiān)會將更多采取非現(xiàn)場監(jiān)管制度，通過有效的制度體系建立，可以直接便捷有效及時動態(tài)掌握情況變化，提升效能和監(jiān)管力度。

    在充分發(fā)揮公司能動性積極性之時，除了對公司加強(qiáng)監(jiān)管外，對人的監(jiān)管更為重要。

    來自閉門會議的消息顯示，保監(jiān)會將強(qiáng)化高管人員管理責(zé)任，對出現(xiàn)重大違法違規(guī)行為，或者發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險的公司高管，一律禁止其在公司間流動，從源頭上防止“帶病”上崗。

    盡管當(dāng)前我國保險業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但未來10到20年仍然是保險業(yè)發(fā)展的黃金時期，“經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展向好的基本面沒有變，保險業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的基本面沒有變，保險業(yè)巨大發(fā)展?jié)摿Φ母窬譀]有變”，項俊波擲地有聲地指出。

    在監(jiān)管環(huán)境營造適宜環(huán)境下，如何出招，要看保險公司自己了。