在未來個(gè)人信用將關(guān)系到生活的方方面面

　　在這個(gè)消費(fèi)意識超前的年代，“刷卡”成為一種新興時(shí)尚，現(xiàn)在人身上有兩三張不同銀行的透支信用卡已是非常普遍的現(xiàn)象。年青一代的中國人正在打破老一輩固有的傳統(tǒng)消費(fèi)模式，“寅食卯糧”的時(shí)代早已宣告來臨。

 

　　在現(xiàn)實(shí)生活中，信用卡消費(fèi)已不是什么新鮮事。小到生活用品，超市購物，大到家具家電，購車買房，信用卡作為一種便捷的現(xiàn)代支付工具，幾乎是“無孔不入”。與此同時(shí)，透支消費(fèi)因方便、快捷、安全成為當(dāng)下流行的消費(fèi)方式，不少年輕“月光族”甚至已適應(yīng)了刷信用卡、過“負(fù)翁”生活。但持卡人在享受透支消費(fèi)帶來的優(yōu)越感及便利的同時(shí)，是否意識到，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在向你逼近？信用卡透支逾期不還，如果違反“游戲規(guī)則”，那么不僅會引來銀行的高利息追償，背上永久不良信用記錄，還可能觸犯法律！

 

　　不良記錄、惡意透支帶來的惡果

 

　　前一陣子，在蘭州一家私營企業(yè)上班的小愛因?yàn)榕笥涯盟纳矸葑C辦了信用卡透支了錢沒及時(shí)還而產(chǎn)生了不良記錄，正好，她與老公打算貸款買房，就去銀行咨詢“如果有不良記錄了會不會影響我去別的銀行貸款？”得到的答復(fù)是：肯定有影響，在中國，個(gè)人信用記錄目前由中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)提供，每個(gè)行都可以查詢到你的信用記錄。銀行給小愛一個(gè)建議，建議她可以把信用卡拿回來，改密碼，自己用，堅(jiān)持進(jìn)行刷卡消費(fèi)，兩年后，信用記錄里會基本看不到以前的情況。另外，如果在之后的刷卡消費(fèi)過程中能堅(jiān)持按期還款，不良記錄一般也可以自行消除。

 

　　盡管銀行給了小愛很好的建議，但為數(shù)不多的幾次不良信用記錄卻影響到了他眼前的買房大計(jì)，他向包括建行、交行、蘭州銀行在內(nèi)的多家銀行提貸款申請，沒想到均沒有通過，理由是小愛的信用卡曾連續(xù)出現(xiàn)推遲還款的情況。無奈，原本打算購買在自己名下的房產(chǎn)，只得暫時(shí)寫老公名下，以后再想辦法過戶。“以前對信用卡消費(fèi)沒概念，總覺著對生活帶來了很大方便，經(jīng)過這次算是明白了，信用卡消費(fèi)的不僅是錢，也是信用！”這件事讓小愛感慨良多。

 

　　其實(shí)，信用卡消費(fèi)產(chǎn)生不良信用記錄不僅會影響到自己的生活，引來銀行的高利息追償，一些惡意透支的行為甚至還會觸犯法律。在網(wǎng)絡(luò)上，有很多因?yàn)樾庞每◥阂馔钢Ф冻龈哳~利息甚至被追究法律責(zé)任的新聞也給信用卡持卡人敲響了警鐘。2006年1月，南京市民張超(化名)使用信用卡透支消費(fèi)了7884元，在此后的時(shí)間里，張超一直未能將欠款還給銀行，而銀行方面也沒有給張超寄送過對賬單或是催款通知單。然而2008年，張超卻收到了法院的傳票。法院告訴張超，因?yàn)槌跊]有還款，銀行已經(jīng)把他起訴了。更令張超吃驚的是，銀行要求張超除償還本金7884元外，還要支付滯納金及利息27594元，共計(jì)35478元。銀行兩年期存款年利率不過4.68%，兩年期貸款年利率是7.56%，信用卡欠款兩年居然能翻數(shù)倍！這樣的“利滾利”著實(shí)讓張超嚇了一跳。為了維護(hù)自己的權(quán)益，他聘請了律師。

 

　　但據(jù)一家知名股份制銀行的信用卡部人士介紹，目前各銀行均是按央行在1999年3月1日起施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》收取利息，“利息是每日萬分之五，也就是年息18.25%。刷卡消費(fèi)過了免息期，以及通過ATM透支取款，銀行就會收取”。至于“滯納金”，則是按欠款的5%，最低10元計(jì)算，時(shí)間是按期結(jié)算，下一期計(jì)算時(shí)照前面的“利滾利”。舉例來說，頭一期欠款1萬元，最低還款額是1000元。如果持卡人沒還，1萬元先按日息萬分之五收利息，1000元按5%收一期滯納金；到了下一期還沒還，則前面這些統(tǒng)統(tǒng)算做欠款“滾”復(fù)利。由此看來，張超也只能吃啞巴虧了。

 

　　信用卡透支利弊你知道多少？

 

　　信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。從上面這個(gè)定義可以看到，信用卡是一種信用憑證，是基于持卡人信譽(yù)良好前提下的一種支付工具。

 

　　其實(shí)，信用卡透支分為信用卡善意透支和信用卡惡意透支，兩種情況不一樣。

 

　　信用卡善意透支是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行帳戶上資金不足或者已無資金時(shí)，根據(jù)發(fā)卡銀行的《信用卡章程》或者得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)，超過自己的信用卡帳戶內(nèi)資金余額支取款項(xiàng)，并且在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還本息。

 

　　善意透支必須同時(shí)符合以下兩個(gè)基本條件：1、在發(fā)卡銀行《信用卡章程》規(guī)定的或者發(fā)卡銀行授權(quán)的限額內(nèi)。根據(jù)我國各主要商業(yè)銀行《信用卡章程》的有關(guān)規(guī)定，透支限額一般按照信用卡的不同種類規(guī)定為1萬元、5000元、1000元不等。我國商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡透支限額比西方發(fā)達(dá)國家低得多，信用卡消費(fèi)信貸功能不強(qiáng)，這與我國個(gè)人信用制度不發(fā)達(dá)有關(guān)，也是商業(yè)銀行為避免惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的不得已的做法。2、在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還本息。我國各商業(yè)銀行將歸還本息的期限規(guī)定為1個(gè)月。信用卡善意透支實(shí)質(zhì)上是持卡人向發(fā)卡銀行借款，發(fā)卡銀行向持卡人提供信貸服務(wù)，屬于合法的行為，自然不構(gòu)成犯罪。

 

　　信用卡惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。一般情況下，惡意透支都屬于違約行為，需依照信用卡領(lǐng)用合同承擔(dān)違約責(zé)任。

 

　　惡意透支行為包括兩種基本行為方式：一是超過規(guī)定限額透支，即超過信用卡章程的規(guī)定或者發(fā)卡銀行的允許透支。二是超過規(guī)定期限透支，即在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)沒有歸還本息。一般來說，信用卡惡意透支行為，將在發(fā)卡銀行留下不良的信用記錄，影響持卡人的個(gè)人信用。

 

　　透支取現(xiàn)是銀行為持卡人提供的小額現(xiàn)金借款，在您急需時(shí)助您靈活調(diào)度資金。通俗的講就是你拿著銀行給你的信用卡通過銀行柜臺或是ATM機(jī)取現(xiàn)金出來用的一種借款形式。如果是在商場消費(fèi)，拿信用卡直接刷卡的叫透支消費(fèi)（有免息期）。透支取現(xiàn)的額度根據(jù)您用卡情況設(shè)定，不同銀行的取現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，最低的是不超過信用額度的30%，最高的有信用額度的100%都可以取出來。

 

　　除取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)外（各銀行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)不一），境內(nèi)外透支取現(xiàn)還須支付利息，不享受免息待遇。透支可隨借隨還，按日計(jì)息，日利率萬分之五；不透支不計(jì)息，當(dāng)日透支當(dāng)日還款亦不計(jì)息，透支多少天算多少天利息。

 

　　但相比較借記卡（儲蓄卡）和準(zhǔn)貸記卡，信用卡透支取現(xiàn)的成本是最高的。因?yàn)樾庞每ㄍ钢‖F(xiàn)是不享有免息期的，從透支取現(xiàn)這一天起就按透支金額的萬分之五來計(jì)算每日的利息。同時(shí)信用卡取現(xiàn)還要按交易金額收取一定的手續(xù)費(fèi)。所以持卡人不要養(yǎng)成用信用卡透支取現(xiàn)的習(xí)慣，信用卡的這一功能主要是滿持卡人緊急情況下使用現(xiàn)金的需要。

 

　　信用不良成貸款買房“絆腳石”

 

　　在目前我國絕大多數(shù)信用卡持卡人的生活中，信用記錄的影響更多地體現(xiàn)在購房貸款方面。前不久前，就職于蘭州某事業(yè)單位的成偉準(zhǔn)備貸款買房，滿懷欣喜的辦理貸款按揭手續(xù)時(shí)卻被銀行告知其個(gè)人信用不佳，銀行拒絕向他發(fā)放貸款。四處求證原因后發(fā)現(xiàn)，他曾于三年前辦理過信用卡業(yè)務(wù)，初時(shí)不懂事，刷卡透支金額較多還曾經(jīng)連續(xù)幾個(gè)月逾期還款，至今還有一筆拖欠透支過久的不良記錄。成偉這才恍然大悟，沒想到年輕時(shí)胡亂刷卡的后果卻成為現(xiàn)在阻礙其辦理貸款的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;。

 

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，早在2006年中國人民銀行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫就已開始啟用并逐步升級完善，現(xiàn)在全國范圍內(nèi)的各銀行都已進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，如果銀行信用卡客戶或借款人惡意拖欠錢款、透支不還，還款記錄不良等將會被記錄在數(shù)據(jù)庫中。屆時(shí)，該客戶如若想進(jìn)行貸款買房、購車或辦理信用卡等事宜，將很有可能會被各家銀行作為“污點(diǎn)分子”而拒絕批準(zhǔn)貸款。

 

　　2008年5月，銀監(jiān)會向全國各大銀行下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，這也是銀監(jiān)會針對個(gè)人信用卡問題首次下發(fā)的相關(guān)通知。足可見繼07年房地產(chǎn)金融市場宏觀調(diào)控過后，政府對貸款前個(gè)人信用記錄的重視程度以及控制防范貸款新一輪風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的細(xì)心判斷。其實(shí)，個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)屬于銀行小額貸款范疇，因?yàn)榘l(fā)卡范圍廣、各行各業(yè)用卡人員較雜，所以很難掌控其風(fēng)險(xiǎn)。而由政府出面出臺相關(guān)政策，可以很好的遏制商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中存在的較大隱患風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是對信用卡使用者的一次很好警告，注意保持個(gè)人信用的良好記錄。

 

　　其實(shí)，許多信用卡使用者及借款人并沒有培養(yǎng)良好的個(gè)人信用意識，同時(shí)對個(gè)人信用也缺乏了解才會造成拖欠或者逾期不還的情況發(fā)生，長此以往就會在個(gè)人信用記錄里留下不良記錄，所以保持良好個(gè)人信譽(yù)十分重要。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，良好的個(gè)人信用成為人們工作、生活的“重要伙伴”，它除了在辦理貸款、各種信用卡時(shí)起到作用，還能在個(gè)人擔(dān)保、求職、租房、購物中發(fā)揮優(yōu)勢，成為人們最好的形象代言。

 

　　在未來個(gè)人信用將與生活息息相關(guān)

 

　　2013年10月，央行征信中心發(fā)布公告稱，個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告的試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，從2013年10月28日起，除了江蘇、四川、重慶3個(gè)早期試點(diǎn)地區(qū)，山東、北京、遼寧、湖南、廣西、廣東6省(市)居民也可以自助查詢個(gè)人信用記錄了。很明顯，中國正在逐步構(gòu)建一套動態(tài)的、準(zhǔn)確的信用體系。隨著個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大。其作用正向客戶資信調(diào)查、個(gè)人求職應(yīng)聘、房屋租賃、人大代表(政協(xié)委員)資格審查、出國簽證審核、民間經(jīng)濟(jì)活動等領(lǐng)域擴(kuò)展。

 

　　也就是說，在不久的將來，個(gè)人信用情況將與你的生活息息相關(guān)。一旦你的信用記錄非常差，那后果將不堪設(shè)想。怎么個(gè)不堪設(shè)想？看看在個(gè)人信用體系比較完善的美國就知道了。

 

　　在美國，個(gè)人求職，企業(yè)會參考你的個(gè)人信用記錄，如果差的話，薪資待遇受損還是其次，能找到養(yǎng)家糊口的工作就不錯(cuò)了；而想自己開公司？更甭想了，信用差誰信你；美國租房住旅店是跟個(gè)人信用密切聯(lián)系的，如果信用不好睡大街的可能性非常高。當(dāng)然你可以全款買房住；跟租房一樣，租車同樣掛鉤信用，當(dāng)然也甭想按揭買車了，要么全款買要么老實(shí)坐公交地鐵；很明顯，信用差，無法按揭貸款，就連優(yōu)惠的手機(jī)合約計(jì)劃都與你無緣；都知道美國亞馬遜之類的網(wǎng)站價(jià)格優(yōu)惠，但是你要是信用差，估計(jì)人家會把你列入黑名單；信用差，機(jī)票也不給你預(yù)定，還好美國沒有春運(yùn)，不然真是欲哭無淚啊；雖然美國人找伴侶時(shí)不會刻意看信用報(bào)告，但信用好壞也會影響擇偶的，所以，信用差可能“孤獨(dú)一生”；孤獨(dú)終生的你，臨終時(shí)可能也不得“善終”，因?yàn)?ldquo;相關(guān)機(jī)構(gòu)”也會調(diào)取你的信用記錄。這也就是為什么一位美國商人感嘆：一個(gè)人可以失去財(cái)富、失去職業(yè)、失去機(jī)會，但萬萬不可失去信譽(yù)。所以，講誠信，從現(xiàn)在開始！

 

　　其實(shí)，對于很多年輕人來說普遍對個(gè)人信用沒什么概念，所以才會養(yǎng)成任意刷卡消費(fèi)的壞習(xí)慣，卡刷的多了又不能及時(shí)繳還上，時(shí)間長了自然是惡性循環(huán)。要想保持良好的信用記錄，信用卡借款人形成好的理財(cái)習(xí)慣很重要。如何理財(cái)？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡借款人可以考慮自身收入狀況，消費(fèi)預(yù)算，可支配的儲蓄等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)以及包括工作閑暇程度，教育水平，健康計(jì)劃等一些在內(nèi)的非經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，合理分配手中財(cái)產(chǎn)形成良好的理財(cái)習(xí)慣。除此之外，在使用信用卡時(shí)也要保持良好的信用記錄，到期按時(shí)進(jìn)行還款，定期查詢信用記錄中的內(nèi)容及時(shí)核對與糾正，以便累積自身信用財(cái)富以備日后貸款需求等。