有些保險(xiǎn)并不保險(xiǎn) 保監(jiān)會(huì)發(fā)出消費(fèi)警示

　　針對(duì)保險(xiǎn)營銷誤導(dǎo)、欺詐現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)日前向社會(huì)通報(bào)了5起典型案例，并發(fā)出了具體的消費(fèi)警示。

　　價(jià)格降、收益漲，保險(xiǎn)消費(fèi)旺起來

　　借著市場(chǎng)化改革春風(fēng)，保險(xiǎn)消費(fèi)的三把火眼下越燒越旺。

　　2015年，全國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1.6萬億元，同比增長25%，增速為近年來新高。2016年人身險(xiǎn)市場(chǎng)的“高溫”有望持續(xù)：通過“普通型、萬能型、分紅型”費(fèi)率市場(chǎng)化改革“三步走”，人身險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司自主定價(jià)。業(yè)內(nèi)預(yù)期，市場(chǎng)競爭將促使保險(xiǎn)公司開發(fā)出更多個(gè)性化產(chǎn)品，與此同時(shí)費(fèi)率將普遍下調(diào)15%左右。

　　2016年初，“個(gè)人稅收優(yōu)惠型商業(yè)健康險(xiǎn)”試點(diǎn)落地，這是國家用減稅的方式，為居民投保重大疾病保險(xiǎn)和健康護(hù)理保險(xiǎn)等提供補(bǔ)貼。國際經(jīng)驗(yàn)表明，減稅政策能推助健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“井噴”。目前已有三家公司的新產(chǎn)品面市，團(tuán)險(xiǎn)客戶投保踴躍。

　　2015年，保險(xiǎn)資金平均投資收益率為7.56%，凸顯機(jī)構(gòu)投資者專業(yè)理財(cái)優(yōu)勢(shì)。綜合考慮收益率、剛性兌付特性、賬戶流動(dòng)性以及保障屬性，2016年存款和銀行理財(cái)遷移至保險(xiǎn)的趨勢(shì)將有增無減。

　　保監(jiān)會(huì)日前宣布，2015年中國保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)為69.2，比中性值50高出38.4%，顯示保險(xiǎn)消費(fèi)者信心較強(qiáng)；保險(xiǎn)消費(fèi)意愿為66.8，大部分產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)者表示仍會(huì)續(xù)保。業(yè)內(nèi)人士指出，我國保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化成熟度已邁上新臺(tái)階，加上借力“互聯(lián)網(wǎng)+”，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)也正在以更為細(xì)膩、活躍的方式嵌入經(jīng)濟(jì)社會(huì)、百姓生活的各種場(chǎng)景，保險(xiǎn)市場(chǎng)的熱或會(huì)持續(xù)10年以上。

　　說假話、兩邊蒙，營銷誤導(dǎo)花樣多

　　蛋糕肥美，必遭蛀蟲蠹蟲覬覦。近年來，保險(xiǎn)營銷誤導(dǎo)、欺詐屢禁不止。保監(jiān)會(huì)在2015年組織開展了旨在打擊損害消費(fèi)者合法權(quán)益行為的“亮劍行動(dòng)”，并于日前向全社會(huì)通報(bào)5起典型案例。

　　保監(jiān)會(huì)檢查發(fā)現(xiàn)，太平洋壽險(xiǎn)上海、武漢、西安三個(gè)電銷中心的部分保單存在誤導(dǎo)欺詐問題，包括夸大產(chǎn)品保障范圍、模糊行業(yè)相關(guān)規(guī)定、以銀行理財(cái)產(chǎn)品等名義銷售保險(xiǎn)、誘導(dǎo)客戶將原保單退保后投保新保單、以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳等。

　　大地財(cái)險(xiǎn)的某些銷售人員在電話營銷時(shí)，除了對(duì)產(chǎn)品本身進(jìn)行虛假宣傳，還惡意詆毀同業(yè)公司。

　　中國平安西安電銷中心的某些銷售人員，推銷時(shí)壓根就不提保險(xiǎn)，簡單地宣傳產(chǎn)品收益率為8%，使用“攢錢”等說辭。

　　面對(duì)面的營銷貓膩也不少。陽光人壽安徽淮南中心支公司召開產(chǎn)品說明會(huì)時(shí)，在幻燈片中將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款進(jìn)行對(duì)比，僅使用中、高兩檔演示預(yù)期收益，且不注明預(yù)期收益是不確定的。該公司共組織產(chǎn)品說明會(huì)21場(chǎng)，累計(jì)簽單客戶687人。

　　為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)規(guī)定人身險(xiǎn)產(chǎn)品須設(shè)置最短20天的猶豫期。其間，投保者可以退保且不蒙受損失。然而檢查中發(fā)現(xiàn)，泰康人壽黑龍江分公司銀?？蛻艚?jīng)理董某竟然自己購買電話卡號(hào)，將其作為消費(fèi)者聯(lián)系方式填寫在投保單上，冒充消費(fèi)者本人接受公司電話回訪，再以公司名義對(duì)客戶進(jìn)行電話回訪，對(duì)影響投保的重要事項(xiàng)避而不談。

　　目前，上述案例所涉機(jī)構(gòu)和責(zé)任人已按規(guī)定受到懲處。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引以為戒。

　　提高警惕、心中有數(shù)，繞開陷阱不上當(dāng)

　　傳統(tǒng)壽險(xiǎn)營銷誤導(dǎo)積弊要除，新近出現(xiàn)的保險(xiǎn)消費(fèi)權(quán)益問題也要引起重視。近一段時(shí)間來，保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局接連發(fā)出消費(fèi)警示，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者擦亮雙眼。

　　如何應(yīng)對(duì)“存款變保單”“理財(cái)產(chǎn)品變保險(xiǎn)”？

　　在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，要向銷售人員詳細(xì)了解欲購買產(chǎn)品的性質(zhì)，區(qū)分清楚該產(chǎn)品到底是銀行存款還是保險(xiǎn)；要合理評(píng)估自身需求，根據(jù)家庭實(shí)際情況和財(cái)務(wù)狀況選擇合適的理財(cái)方式或者保障需求；要注意保單封面的風(fēng)險(xiǎn)提示語和保險(xiǎn)金額、保障責(zé)任、責(zé)任免除等部分。消費(fèi)者如在銀行誤購買一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在“猶豫期”內(nèi)主動(dòng)申請(qǐng)退保。

　　這兩年市場(chǎng)上出現(xiàn)了假保單，如何防止不法分子通過偽造合同、單證、印章等手段進(jìn)行詐騙？

　　要仔細(xì)核對(duì)保費(fèi)收款賬戶，若發(fā)現(xiàn)收款賬戶與簽發(fā)保單的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不一致，尤其是收款賬戶名稱為銷售人員或其他個(gè)人時(shí)，堅(jiān)決別劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。不要將大額現(xiàn)金保費(fèi)直接交給銷售人員，委托其代交。投保后，要通過撥打保險(xiǎn)公司全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話、登錄保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站或前往保險(xiǎn)公司所屬營業(yè)場(chǎng)所柜面，查詢保單的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。此外，千萬不要盲目相信銷售人員承諾的高收益率和高額回扣，認(rèn)真閱讀并理解合同中保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、收益及領(lǐng)取方式等重要內(nèi)容，防止誘導(dǎo)詐騙。

　　“××互助”“××聯(lián)盟”等，是保險(xiǎn)嗎？

　　“互助計(jì)劃”與相互保險(xiǎn)經(jīng)營原理不同，且其經(jīng)營主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)?，F(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體沒有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個(gè)人將虛設(shè)的“互助計(jì)劃”包裝成相互保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺(tái)銷售，采用低門檻、先收費(fèi)、無服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費(fèi)金額較小，容易給廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。