對App誘導(dǎo)貸要治標(biāo)更要治本
央行今年3月發(fā)布公告,要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時,應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率,并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息,但不應(yīng)比年化利率更明顯。不過,近日有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn),不少貸款A(yù)pp仍在展示利率上對消費(fèi)者耍“小聰明”,只顯示數(shù)值較小的日利率或者最低年化利率,等消費(fèi)者真正貸到了款,才發(fā)現(xiàn)真實(shí)利率比自己想象的高很多。
禁令之下,一些App仍我行我素地打著“日息低、有免息期、可零息分期”等幌子,誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款,可謂吃相難看。消費(fèi)者經(jīng)不住誘惑而盲目貸款后,才發(fā)現(xiàn)所謂的“零利息”只不過是誘導(dǎo)自己上當(dāng)?shù)臓I銷噱頭,其背后還潛藏著“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“逾期計(jì)費(fèi)”等陷阱,讓人防不勝防。互聯(lián)網(wǎng)公司利用App過度誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款的不法行為,已嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán),監(jiān)管部門無疑應(yīng)對這種頂風(fēng)作案的營銷行為下“狠手”.
當(dāng)前,我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過渡,消費(fèi)金融市場潛力巨大,不少互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛開通App借貸業(yè)務(wù)。客觀而言,從事App貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)只要規(guī)范經(jīng)營,對于消費(fèi)者和企業(yè)來說,不失為雙贏,但故意玩文字游戲,把較高的貸款年利率包裝為成本極低的日利率或月利率,以此誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款,則大錯特錯。
央行今年3月為此劃出紅線,要求App展示的日利率、月利率等信息,不得喧賓奪主地比年化利率更醒目,旨在防止貸款類App在低利率幌子下?lián)p害消費(fèi)者合法權(quán)益,經(jīng)營App貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司不能對此置若罔聞,違背誠信守法的基本商業(yè)倫理。否則,本是雙贏的App貸款,就會蛻變?yōu)槭袌?ldquo;毒瘤”.對消費(fèi)者個人而言,一旦受誘導(dǎo)中招,又不能及時足額還款,則意味著自身征信會背上不良記錄。對整個社會和金融秩序而言,也充滿了不確定性和風(fēng)險性。這其中最為突出的問題是,一些未成年人、在校學(xué)生、低收入人群被誘導(dǎo)貸款后,如果不能及時償還貸款,放貸機(jī)構(gòu)便頻頻使用暴力、惡性催收手段,這還會引發(fā)一系列家庭和社會問題,危害更是不可小覷。
互聯(lián)網(wǎng)深刻改變了人們的生活和消費(fèi),作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的App貸款,不應(yīng)背離初心而淪為誘導(dǎo)貸。鑒于目前App誘導(dǎo)貸已嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和侵害消費(fèi)者合法權(quán)益,監(jiān)管部門在治標(biāo)的同時,更應(yīng)寫好治本的下半篇“文章”,即在向消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險提示,對一些App違法行為進(jìn)行嚴(yán)肅執(zhí)法,從源頭上規(guī)范App放貸行為的同時,也要為消費(fèi)者提供更加安全、便捷的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
當(dāng)然,消費(fèi)者也應(yīng)樹立理性消費(fèi)觀,合理使用借貸產(chǎn)品,警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。確有所需時,也應(yīng)盡量選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù),從而讓套路滿滿的App誘導(dǎo)貸無隙可乘。(張智全)
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