大西北網(wǎng)5月21日訊 保監(jiān)會(huì)日前公布《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，提出商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖，確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)。記者昨日了解到，我省作為全國(guó)首批改革的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一，從6月1日起，將停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，改用新商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。那么新條例實(shí)施后，對(duì)車主將帶來哪些影響？保費(fèi)是升是降？還有哪些亮點(diǎn)？本報(bào)記者經(jīng)過多方打探，獨(dú)家了解到，新條款實(shí)施后，不出事故車輛最低保費(fèi)將跌破7折，代位追償約定將有利于車主事故賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)承保范圍擴(kuò)大，撞了自家人也可獲賠。
網(wǎng)傳車險(xiǎn)費(fèi)改大幅上漲不準(zhǔn)確
近日，很多人相傳，改革后車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)大幅度漲價(jià)，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費(fèi)翻倍，這樣的消息究竟是否屬實(shí)？
對(duì)于這樣的說法，昨日記者從陜西省保監(jiān)局了解到，網(wǎng)傳大幅漲價(jià)的說法并不準(zhǔn)確。工作人員告訴記者，這種說法并不全面，此次改革后，試點(diǎn)期間陜西車險(xiǎn)保費(fèi)與很多方面有關(guān)。例如，上一年無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）、公司自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)等共同組成，公司自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)均可上下浮動(dòng)，NCD系數(shù)根據(jù)上一年出險(xiǎn)次數(shù)不同而不同。改革后，商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格總體平穩(wěn)，低風(fēng)險(xiǎn)車主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠。
改革后我省整體保費(fèi)收入會(huì)下降
對(duì)于此次商業(yè)車險(xiǎn)改革，保監(jiān)局工作人員告訴記者，長(zhǎng)期以來，車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)占有舉足輕重的地位。2014年，全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為5515.93億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的73.11%，是絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種。
從服務(wù)對(duì)象看，2014年汽車保有量為1.54億輛，行業(yè)承保汽車1.38億輛。隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險(xiǎn)的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大，車險(xiǎn)的價(jià)格和服務(wù)對(duì)數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。根據(jù)前期測(cè)算，陜西作為全國(guó)試點(diǎn)改革地區(qū)，車險(xiǎn)改革后整體保費(fèi)收入會(huì)下降。
競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，最低保費(fèi)將跌破7折
新車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，不出事故車輛最低保費(fèi)比現(xiàn)行最低保費(fèi)是高還是低呢？“肯定比現(xiàn)行最低保費(fèi)要低，我們針對(duì)不出事故的優(yōu)質(zhì)客戶最低保費(fèi)低于現(xiàn)行的7折，甚至更低。”昨日上午，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司陜西分公司客服部相關(guān)負(fù)責(zé)人說，在現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款下，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車輛間的保險(xiǎn)“6月1費(fèi)率差異不大，但在費(fèi)率改革落地后，費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，車險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行，低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)將有望降下來，車險(xiǎn)保費(fèi)理論上最低可打四折，費(fèi)率將更加公平合理。
“6月1日施行后，短期內(nèi)車險(xiǎn)價(jià)格勢(shì)必會(huì)‘跳水’，但持續(xù)多長(zhǎng)時(shí)間、跳水幅度有多大，我不敢說。”工作人員介紹，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，不管規(guī)模大小，各保險(xiǎn)公司都想搶占市場(chǎng)，尤其是小公司，下降幅度可能是前所未有的大。這也意味著未來價(jià)格戰(zhàn)在所難免，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。假設(shè)A保險(xiǎn)公司有10條免責(zé)條款，而B保險(xiǎn)公司則綜合平衡收支情況后，制定了5條免責(zé)條款，那在保費(fèi)相同的情況下，B保險(xiǎn)公司肯定會(huì)更有吸引力。
代位追償約定，方便車主索賠
多名保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，此次對(duì)保險(xiǎn)公司影響最大的就是代位追償約定。
什么是代位追償約定？據(jù)太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司陜西分公司介紹，“打個(gè)比方，A車沒有保險(xiǎn)，B車有保險(xiǎn)，但在一起事故中A撞了B車，照理說A車應(yīng)負(fù)全責(zé)，按照以前保險(xiǎn)公司規(guī)定，B車要想索賠就應(yīng)向A車車主討償。”按照新車改費(fèi)率條款，B車車主可以直接向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠，屆時(shí)保險(xiǎn)公司將依照規(guī)定再向A車車主追償，“其實(shí)就是保險(xiǎn)公司增添了一份責(zé)任，而車主沒有了心理顧慮和負(fù)擔(dān)。”
撞了自家人，保險(xiǎn)也要賠
西安多家保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士向記者透露，新車改費(fèi)率條款對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的部分條款進(jìn)行了刪減。
以往，撞了自家人一律不賠被列為最不合理免責(zé)條款之一。由于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的考量，三責(zé)險(xiǎn)條款中往往有一條免責(zé)條款是，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡不在保險(xiǎn)條款范圍內(nèi)。記者采訪了解到，如果以前出現(xiàn)這樣的案件，車主只能通過打官司的方式為自己爭(zhēng)取權(quán)益。
如今，新車改費(fèi)率條款明確了“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。 開車太任性，保費(fèi)或上浮
“要獲得更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車。”太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司陜西分公司相關(guān)人士告訴記者，今后開車不要任性了，對(duì)于連續(xù)幾年都沒有出險(xiǎn)的車輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到折扣很低的費(fèi)率都有可能；反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。
“今后還可能將交通違章與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，但目前來看，具體實(shí)施的日期，還不明確。”工作人員介紹，例如闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格。
改革后，保險(xiǎn)未到期的車主，車輛發(fā)生意外時(shí)，車險(xiǎn)理賠是按照原政策執(zhí)行還是按照新改革的方案執(zhí)行？保監(jiān)局工作人員告訴記者，改革后會(huì)出現(xiàn)新舊條款并行的情況，他們會(huì)從尊重法律和合同契約精神的原則出發(fā)，按照消費(fèi)者的合同約定理賠。如果發(fā)生糾紛，監(jiān)管部門會(huì)要求保險(xiǎn)公司按照保護(hù)消費(fèi)者的原則妥善處理。
新車價(jià)相同，為啥保費(fèi)差異大
車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對(duì)于想要買車的人士而言，有些必須得注意了，買車時(shí)，不只看車價(jià)，還看零整比。
“車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中，機(jī)動(dòng)車輛的零整比也將考慮進(jìn)去了。”太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司陜西分公司產(chǎn)險(xiǎn)人士介紹，零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。
例如，改革前售價(jià)同為25萬元的普通轎車與進(jìn)口車，兩者保費(fèi)基本一致。不過，一旦出險(xiǎn)，兩車的維修成本千差萬別。同為車輛大燈受損需要更換，普通轎車的費(fèi)用僅需1500元，而進(jìn)口車則需要5000多元。這對(duì)保險(xiǎn)公司來說，承保進(jìn)口車的風(fēng)險(xiǎn)加大，而對(duì)普通轎車車主而言，需要支付同等的保費(fèi)，而得到的賠付價(jià)值卻低很多。改革后同等價(jià)位的不同車型，會(huì)因車型的零整比、常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)等不同，其保費(fèi)也不相同。今后買車不要只看車輛的裸車價(jià)格，還應(yīng)查詢?cè)撥嚨牧阏龋駝t每年可能都會(huì)多花保費(fèi)。
車險(xiǎn)改革，或減少“裸奔”一族
在西安有一群車主，他們的車只買了交強(qiáng)險(xiǎn)，一直“裸奔”在路上。他們?yōu)槭裁催x擇“裸奔”？其中是否有難言之隱？車險(xiǎn)費(fèi)率改革后能否改變他們的狀態(tài)？能否讓“裸奔”的車主們“穿上衣服”？
記者就此采訪了30位車主，他們中有21位車主投保了車輛商業(yè)險(xiǎn)，有9位車主只購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)。沒買商業(yè)險(xiǎn)的車主他們抱有什么樣的心態(tài)呢？他們或者太自信，或者太節(jié)約。車主王先生說，幾年前，他的一輛大眾PO LO車在只有交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下跑了4年。在這4年時(shí)間里，開車處處小心，沒有發(fā)生過一次擦掛事故，對(duì)自己的駕駛技術(shù)有自信。
車主陳先生說，他的車價(jià)格本來就便宜，相比之下商業(yè)險(xiǎn)就顯得有些貴，在保費(fèi)和實(shí)際損失之間打起了算盤，估算著自己一年之中開車風(fēng)險(xiǎn)的大小之后，他決定不買商業(yè)險(xiǎn)，即使出點(diǎn)小意外，自己掏點(diǎn)小錢也能解決。
對(duì)于這次車險(xiǎn)改革，平時(shí)不買車輛商業(yè)險(xiǎn)的車主態(tài)度也發(fā)生了改觀。車主陳先生分析，改革對(duì)“裸奔車”的影響現(xiàn)在還說不準(zhǔn)，整體上來看，大部分的車主是守規(guī)矩的，費(fèi)改后，守規(guī)矩的車主的保費(fèi)將大大下降，車主會(huì)持續(xù)購(gòu)買。當(dāng)一個(gè)東西變得便宜，購(gòu)買力、購(gòu)買需求自然會(huì)上升，很多“裸奔”的車也會(huì)購(gòu)買。但是，不守規(guī)矩的車主，保費(fèi)也會(huì)大幅上升，那么車主就會(huì)更不愿意購(gòu)買車險(xiǎn)。本報(bào)記者謝斌http://news.hsw.cn/system/2015/0521/252908_2.shtml
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