支付機構網(wǎng)絡支付或將限額管理 驗證未達標日交易不超千元

　　為規(guī)范非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務，中國人民銀行３１日就《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。意見稿提出，非銀行支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過１０００元。

　　網(wǎng)絡支付業(yè)務依托公共網(wǎng)絡作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡釣魚、網(wǎng)絡異常中斷等各種安全隱患。為保障客戶信息安全和資金安全，意見稿提出，非銀行支付機構采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過５０００元。

　　央行表示，允許非銀行支付機構在小額支付業(yè)務中簡化支付指令驗證方式，僅采用一類驗證要素甚至不采用驗證要素的，單日累計金額應不超過１０００元，并且非銀行支付機構要對該筆交易的風險損失無條件承擔全額賠付責任。

　　另外，考慮到小額支付和日常繳費業(yè)務的便捷性需求，意見稿還提出，除單筆金額不足２００元的小額支付業(yè)務，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務外，非銀行支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

　　中央財經大學金融法學院教授黃震認為，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡支付安全越來越受到監(jiān)管部門重視。根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶付款交易實行限額管理，有助于引導非銀行支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。”

　　其實，除了日交易有限額外，意見稿規(guī)定，要求個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）年累計應不超過２０萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過１０萬元。

　　“對于監(jiān)管部門審慎的管理導向我們理解，目前１０萬元的限額要求應該能滿足大部分消費者的需求，畢竟網(wǎng)絡支付還是為滿足小額、便捷的支付要求。”易寶支付總裁唐彬說，不過，隨著經濟發(fā)展和居民購買能力的提升，１０００元的限額已經不符合當下人們的消費需求，應該根據(jù)實際情況適當調高交易額度。

　　與此同時，央行對于意見稿的釋義中指出，個人客戶綜合類支付賬戶的余額可以用于消費、轉賬及購買投資理財產品或服務；但消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產品或服務。

　　黃震表示，意見稿是想讓非銀行支付機構回歸當初發(fā)牌照時的初衷，服務于電商做小額、快捷的支付業(yè)務，不希望非銀行支付機構的業(yè)務邊界無限擴張。

　　意見稿提出，非銀行支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶。非銀行支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務。

　　央行表示，各項資金收付業(yè)務均應基于其銀行賬戶辦理，以對相關機構進一步明晰資金流向、加強資金監(jiān)管、避免風險傳遞。

　　“這樣符合分業(yè)監(jiān)管的要求，畢竟非銀行支付機構的主業(yè)是結算業(yè)務，對這些機構業(yè)務定位、服務領域有了較明確的界定，有利于行業(yè)健康發(fā)展。”黃震表示，“不過，目前征求意見稿對于非銀行網(wǎng)絡支付業(yè)務管理過于審慎，有的業(yè)務范圍和額度不應限制得太窄，應給非銀行支付機構留有發(fā)展空間。”