孫紅娟你是否想過，有一天你持有一張中國移動或中糧集團的信用卡或者借記卡么？這似乎有點不太可能，但類似的情況在加拿大已經變成現(xiàn)實。
只要你有足夠的財力，有很好的運營基礎，你就可以在監(jiān)管嚴苛的加拿大申請銀行牌照，加拿大最大的移動電訊商羅杰斯(Rogers)就在做這件事，而這在很多國家是絕對不可能出現(xiàn)的。
日前，《第一財經日報》記者跟隨一個國際媒體團參觀加拿大最大的電訊運營商Rogers時發(fā)現(xiàn)，該公司已經發(fā)行了信用卡，其市場運營總監(jiān)告訴本報記者，他們的儲蓄業(yè)務牌照還在申請當中，之后還將陸續(xù)開展投資銀行、財富管理等銀行牌照的申請工作，不過，“整個牌照下來估計要幾年時間，因為這里的監(jiān)管非常嚴苛。”
移動支付新機遇？
羅杰斯是加拿大最大的電訊運營商，官方數(shù)據(jù)稱其在全加拿大擁有900萬用戶，占到市場份額的45%左右(但用戶稱可能份額還要更大)，其涵蓋的業(yè)務包括移動業(yè)務、有線電視業(yè)務、固定電話業(yè)務以及雜志報刊等出版業(yè)務。其主要的競爭對手是另外兩大運營商貝爾(Bell)和斐都(Fido)，不過差距相對比較大。
正是這樣一個擁有巨大消費者數(shù)據(jù)的“巨無霸”拿到了銀行牌照，國際媒體團一位德國金融技術行業(yè)記者驚呼“難以置信”，而對于來自電訊運營同樣居于高度壟斷業(yè)態(tài)之首的中國記者而言同樣不可思議，中移動(54.12, -0.83, -1.51%)如果運行銀行的話，中國的金融業(yè)態(tài)會變成什么樣？
對監(jiān)管者而言，潛在的壟斷是一個天然的考慮，而壟斷自然是市場經濟的對立面；而對于其他既得利益者，挑戰(zhàn)既有利益格局的本質會引發(fā)既得利益者的反對，更何況是在加拿大這樣一個電訊行業(yè)高度壟斷的市場，銀行在某些方面在與電訊運營商的談判中已經處于被動局面，羅杰斯銀行牌照的獲得進一步加強了其對銀行的議價能力。
目前，在移動支付中，羅杰斯選擇與加拿大五大銀行之一的CIBC進行合作開發(fā)移動支付業(yè)務，其中最主要的是NFC手機支付。
在加拿大的移動支付中，NFC手機支付占據(jù)主流，因為加拿大是全球NFC手機滲透率最高的國家，占到其全部手機的比例高達70%以上，因此加拿大移動支付行業(yè)普遍傾向于NFC手機的移動支付，而非類似中國目前的二維碼和NFC手機并進的局面，這自然造成電訊運營商在移動支付過程中的主動地位，因為銀行需要求助擁有巨大SIM卡市場的電訊運營商，只有電訊運營商在其SIM卡中合成部分銀行金融信息，NFC手機才能實現(xiàn)移動支付功能。
在這個過程中，羅杰斯本身就是SIM卡的擁有者，就如同商鋪擁有者，而銀行則類似于商戶的地位，需要向電訊運行商租用空間，這本身就賦予了移動運營商議價能力；但之前因為電訊運營商并沒有任何銀行業(yè)務，不具備發(fā)放銀行卡的能力，因此要擴大本身在移動支付中的作用，電訊運營商需要借助銀行龐大的金融數(shù)據(jù)和金融客戶實現(xiàn)本身的金融屬性，羅杰斯銀行業(yè)牌照則可能在長期內打破原本的平衡，“我們開發(fā)了信用卡，來便利我們的客戶，當然我們不排斥CIBC、萬事達卡等傳統(tǒng)的發(fā)卡機構，因為我們在信用卡業(yè)務中的份額還很低，而且傳統(tǒng)的銀行在金融領域擁有歷史上的優(yōu)勢，但擁有銀行牌照無疑可以使我們在電訊領域的傳統(tǒng)優(yōu)勢得以發(fā)揮，尤其是在當前移動支付進入市場的背景下。”羅杰斯市場總監(jiān)大衛(wèi)·羅賓森對本報記者表示。
一位加拿大當?shù)厝藢α_杰斯獲得銀行牌照并不感冒：“羅杰斯的市場份額和一貫的壟斷地位使得我們日常的電訊成本長期居高不下，其在移動支付過程中的主導地位增加了移動支付的成本，這些成本表面上是由銀行承擔，但長期內，肯定是由消費者承擔，盡管銀行間的競爭因素可以一定程度上降低這種成本。”
“另類”銀行與中國移動支付相比，羅杰斯比中國移動或者中國聯(lián)通(17.03, -0.04, -0.23%)及其他運營商居于更加有利的地位，因為中國的電訊運營商在移動支付領域中目前是無償向銀行提供SIM卡空間。
一位已經在移動支付領域做到領先地位的中國一家股份制銀行技術經理對本報記者表示，中國電訊運營商和銀行已經分別在工信部和央行的領導下免費合作開發(fā)移動支付業(yè)務，不論在技術開發(fā)速度還是成本方面都處于領先地位。
但在本報記者與加拿大金融服務聯(lián)盟CEO簡·艾克(Janet Eker)談及羅杰斯的銀行牌照時，她非常引以為豪，而并不認為賦予羅杰斯銀行牌照會強化其現(xiàn)有已經非常強大的壟斷地位。“這證明了我們銀行的多元化，盡管我們有5家大銀行壟斷，但我們的監(jiān)管者并不會因此阻斷任何潛在的挑戰(zhàn)者，我們鼓勵競爭，鼓勵創(chuàng)新，在是否批準銀行牌照方面，我們并不會考慮既得利益者的因素，關鍵是銀行牌照申請者自身的財務能力、風險管理和運營能力。”
不過值得注意的是，電訊運營商羅杰斯也并非加拿大第一家“另類”銀行，在加拿大有一家著名的超市連鎖店——Loblaw，該連鎖公司已經于五六年前申請了銀行的全牌照，包括信用卡、借記卡，甚至投行業(yè)務和財富管理業(yè)務等。
“憑借龐大的消費者基礎以及悠久的運營歷史，我們不用擔心它的運行風險，但其實我們也發(fā)現(xiàn)盡管經歷了五六年的運營歷史，Loblaw并沒有成為一家主導型銀行。”參加媒體團的加拿大記者Peter告訴本報記者，“鑒于電訊行業(yè)的優(yōu)勢地位以及電訊行業(yè)在以后金融系統(tǒng)中的地位，或許將羅杰斯運營銀行與Loblaw相比并不科學，畢竟Loblaw的優(yōu)勢在于廣大的客戶基礎而并非渠道優(yōu)勢，但現(xiàn)在電訊運營商不管在移動支付還是互聯(lián)網(wǎng)金融中都在竭力發(fā)揮一種主導作用。將來的幾大銀行中是否會加上羅杰斯，我們尚未可知。”Peter稱。
