大西北網(wǎng)10月21日訊 在小微金服開放日上，隨著小微金服正式更名為“螞蟻金服”，阿里巴巴全新的金融戰(zhàn)略也終于揭開了面紗。在不少人眼中，阿里金融帝國(guó)的核心無疑是正在籌建中的網(wǎng)商銀行，一旦這家純網(wǎng)絡(luò)銀行正式運(yùn)營(yíng)，阿里將會(huì)立刻染指包括存、貸、匯在內(nèi)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，并有望憑借網(wǎng)絡(luò)銀行的成本優(yōu)勢(shì)和自身的數(shù)據(jù)能力，迅速成為一家國(guó)內(nèi)金融行業(yè)無法忽視的金融機(jī)構(gòu)。
不過，網(wǎng)商銀行和阿里的金融戰(zhàn)略都面臨一個(gè)無法回避的問題：國(guó)內(nèi)金融行業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)管。面對(duì)目前國(guó)內(nèi)銀行、外匯等金融領(lǐng)域的現(xiàn)行政策，阿里計(jì)劃中的網(wǎng)商銀行和跨境支付等業(yè)務(wù)，并不能一蹴而就。在這樣的情況下，阿里只有兩條路能走：一是說服監(jiān)管層，盡快為阿里的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)放行；二則是在不與現(xiàn)行政策沖突的前提下，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式來實(shí)現(xiàn)旗下金融業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)。
在阿里的金融藍(lán)圖中，支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行將在未來扮演重要角色，相應(yīng)的支付、理財(cái)、融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)將通過這些平臺(tái)繼續(xù)推進(jìn)。在這些業(yè)務(wù)背后，則是阿里引以為傲的數(shù)據(jù)能力。按照阿里的規(guī)劃，未來阿里將逐步開放云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和市場(chǎng)交易三大平臺(tái)，通過這些，阿里不但能夠進(jìn)一步聚攏合作伙伴，擴(kuò)張目前以電子商務(wù)和支付為核心的商業(yè)生態(tài)，還能將自己的數(shù)據(jù)能力滲透到更多的領(lǐng)域和行業(yè)。
毫無疑問，阿里最希望將自己的數(shù)據(jù)能力拓展到金融領(lǐng)域。在過去的近十年中，阿里通過阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、支付寶等平臺(tái)，積累了大量交易數(shù)據(jù)，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)的借貸需求和償還能力，可謂一清二楚。一旦阿里的網(wǎng)商銀行正式運(yùn)營(yíng)，阿里的數(shù)據(jù)能力可以立刻和個(gè)人消費(fèi)貸款、小微企業(yè)貸款等多種業(yè)務(wù)對(duì)接，其業(yè)務(wù)能力和前景都是不言而喻的。
事實(shí)上，阿里此前已經(jīng)在部分地區(qū)開展了相應(yīng)的業(yè)務(wù)，而有了網(wǎng)商銀行，則可以把這些業(yè)務(wù)拓展到全國(guó)范圍。據(jù)螞蟻金服副總裁、網(wǎng)商銀行籌建負(fù)責(zé)人俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行將是純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的，隸屬于互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也利用大數(shù)據(jù)的分析能力為小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供金融服務(wù)。而且阿里還強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)商銀行將沒有線下網(wǎng)點(diǎn)。
很顯然，按照阿里的設(shè)計(jì)，成本和數(shù)據(jù)能力將是網(wǎng)商銀行的最大優(yōu)勢(shì)，但這卻和現(xiàn)行政策相悖。有銀行業(yè)人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，目前我國(guó)銀行業(yè)相關(guān)政策要求，銀行必須建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，用戶則需要到銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行面簽。這意味著如果監(jiān)管層要“放行”阿里的網(wǎng)商銀行，就需要率先修改相關(guān)政策，這除了需要監(jiān)管層和銀行業(yè)進(jìn)一步討論風(fēng)險(xiǎn)防控等問題外，還需要履行必要的法律和行政程序。
除此之外，在貸款等金融業(yè)務(wù)中，目前還存在“屬地原則”，即用戶需要在屬地金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款等金融服務(wù)的申請(qǐng)。而按照阿里的構(gòu)想，一旦網(wǎng)商銀行上線，將可以跨區(qū)域?yàn)楦鞯赜脩舴?wù)。
“監(jiān)管層并不是否定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，而是面對(duì)目前迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，一直保持著謹(jǐn)慎態(tài)度。”上述人士解釋，目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架和具體的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)均未出臺(tái)，這給網(wǎng)絡(luò)銀行的籌建造成了一定的政策阻礙。此外，監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行可能存在的風(fēng)險(xiǎn)尚在評(píng)估之中，由于缺少相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管層不可能立刻給出一整套完備而成熟的方案。
對(duì)于網(wǎng)商銀行面臨的政策門檻，俞勝法表示，網(wǎng)商銀行籌建中實(shí)體和面簽的問題，螞蟻金服正在和監(jiān)管部門進(jìn)行溝通，等到籌建完成后，會(huì)向外界呈現(xiàn)一個(gè)詳細(xì)的解決方案。
有業(yè)內(nèi)人士表示，批準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，除了涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)架基礎(chǔ)外，還需要考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)有金融體系，特別是傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)如何對(duì)接，這同樣是監(jiān)管層目前無法給網(wǎng)絡(luò)銀行“松綁”的重要原因。因此，網(wǎng)上銀行想要讓監(jiān)管層打開綠燈，實(shí)現(xiàn)所有構(gòu)想，可能并不現(xiàn)實(shí)。
“如果不能跨過政策門檻，那就要‘繞’過門檻。”上述人士預(yù)測(cè)，如果網(wǎng)商銀行的方案不能得到監(jiān)管層的首肯，阿里一定會(huì)采取更加務(wù)實(shí)的方式來推進(jìn)自己的核心金融業(yè)務(wù)，最大的可能就是繼續(xù)推出創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)模式。
事實(shí)上，阿里正在進(jìn)行這種“曲線救國(guó)”式的預(yù)備。7月下旬，阿里就與中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、郵政儲(chǔ)蓄、上海銀行、興業(yè)銀行聯(lián)合宣布，推出針對(duì)中小企業(yè)的無抵押信貸服務(wù)“網(wǎng)商貸高級(jí)版”。這是銀行首次基于阿里平臺(tái)的大數(shù)據(jù)和信用體系，為中小企業(yè)提供無抵押信貸服務(wù)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士就認(rèn)為，阿里此舉除了沒有涉及攬儲(chǔ)和放貸，實(shí)際上已經(jīng)深入到了銀行的核心業(yè)務(wù)。
對(duì)于阿里金融業(yè)務(wù)的前景，更多的分析認(rèn)為，阿里將會(huì)“兩條腿”走路，一方面會(huì)想盡一切辦法和監(jiān)管層溝通，按照自己的意圖建立網(wǎng)商銀行，最終進(jìn)軍存貸匯等核心金融業(yè)務(wù)；另一方面，則將以現(xiàn)有平臺(tái)為基礎(chǔ)，繼續(xù)拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己未來運(yùn)營(yíng)核心金融業(yè)務(wù)的能力。
從目前阿里公布的一系列戰(zhàn)略看，阿里仍會(huì)將支付寶平臺(tái)作為短期內(nèi)金融業(yè)務(wù)的核心。從年初阿里公布“云+端”戰(zhàn)略，到近期宣布的無線開放戰(zhàn)略，支付寶都扮演著最為重要的角色。通過各種戰(zhàn)略和開放平臺(tái)，阿里試圖賦予支付寶更多的支付場(chǎng)景，進(jìn)而滲透進(jìn)更多的線上和線下業(yè)務(wù)中。值得注意的是，在為支付寶嫁接傳統(tǒng)的電子商務(wù)和支付等能力外，阿里還將支付寶的觸角伸向了醫(yī)療、交通等更多新興領(lǐng)域。在最近的小微金服開放日中，阿里就公布了“未來億元”計(jì)劃和“未來交通”計(jì)劃的進(jìn)展———支付寶分別已經(jīng)與超過十家合作伙伴進(jìn)行了對(duì)接，而且正在形成可以復(fù)制的成熟模式。
對(duì)于阿里而言，在暫時(shí)無法通過網(wǎng)商銀行推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的情況下，繼續(xù)拓展支付寶的各種能力，不失為一種有效的做法。一方面，可以繼續(xù)通過支付寶這個(gè)“端”，將阿里的數(shù)據(jù)能力的“云”滲透進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域，進(jìn)而推進(jìn)無線和O2O等業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面則可以繼續(xù)積累交易數(shù)據(jù)，為隨后的個(gè)人金融業(yè)務(wù)積累數(shù)據(jù)。“如果支付寶能夠深入到普通用戶生活的方方面面，阿里推動(dòng)各種金融業(yè)務(wù)就不是什么難事了。更為重要的是，當(dāng)支付寶成為一種全民性的便捷工具，監(jiān)管層也不得不考慮其在整個(gè)金融體系中扮演的角色，很有可能因此為阿里‘開綠燈’。”上述人士進(jìn)一步解釋。
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