(中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長蔡洪波)

　　

　　條碼支付是當(dāng)前應(yīng)用十分普遍，非常貼合零售小額便民支付需求的支付方式，獲得了廣大消費者的歡迎和認(rèn)可。為了進一步規(guī)范和推動條碼支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，人民銀行近日發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（以下簡稱《業(yè)務(wù)規(guī)范》）、《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》（以下簡稱《技術(shù)規(guī)范》）以及《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》，為條碼支付業(yè)務(wù)開展提供統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。這是我國首次對條碼支付的一次全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范，應(yīng)該說，在全球范圍也屬比較新的嘗試，反映了監(jiān)管部門在如何跟進、管理和推動創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實踐成果?？偟膩砜矗瑮l碼支付規(guī)范出臺有利于引導(dǎo)市場主體合規(guī)經(jīng)營，合理創(chuàng)新，有序競爭，防范資金和信息泄露風(fēng)險，加強消費者權(quán)益保護，從而推動支付普惠包容發(fā)展，更好地服務(wù)新消費和實體經(jīng)濟。

　　

　　作為新興的、廣受歡迎的支付業(yè)務(wù)，條碼支付還在不斷的創(chuàng)新發(fā)展中。我們對它的認(rèn)識、觀察和研究在不斷深入中。條碼支付規(guī)范的發(fā)布是十九大以后，在以人民為中心和加強監(jiān)管的精神引領(lǐng)下，監(jiān)管部門指導(dǎo)并與行業(yè)協(xié)會及市場主體充分磨合的成果，既反映了監(jiān)管的規(guī)范要求和創(chuàng)新理念，也體現(xiàn)了市場機構(gòu)的訴求和消費者的利益。條碼支付規(guī)范綜合性強，設(shè)計嚴(yán)謹(jǐn)，注重規(guī)范，同時又兼顧便捷和實際需求，具有以下鮮明的特點：

　　

　　一、圍繞基于“條碼介質(zhì)”的安全管理，保障條碼支付的安全可靠

　　

　　在條碼支付業(yè)務(wù)推出初期，由于國內(nèi)條碼支付技術(shù)、業(yè)務(wù)模式及安全管理等方面處于探索階段，尚無統(tǒng)一的業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范。與傳統(tǒng)的銀行卡不同，條碼支付的條碼具有可視化，容易被復(fù)制、截屏、傳輸，可以被打印，安全防護能力不強。很多不法分子就是針對條碼防護能力弱、使用環(huán)境可控性差這些特點實施詐騙。如靜態(tài)條碼被調(diào)換、偽造條碼進行欺詐、條碼中嵌入木馬病毒程序等導(dǎo)致客戶個人信息泄露和賬戶資金被盜用等。

　　

　　因此，人民銀行針對條碼生成和受理提出一系列安全性要求。一是加強對終端設(shè)備、應(yīng)用軟件和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的管理。特別是從木馬病毒防范、信息加密保護、運行環(huán)境可信等方面提升條碼支付客戶端軟件的安全防護能力。二是明確條碼信息僅限包含當(dāng)次支付相關(guān)信息，不應(yīng)包含任何與客戶及其賬戶相關(guān)的支付敏感信息。三是通過設(shè)置條碼使用效期、使用次數(shù)等方式，確保條碼有效性和真實性。四是通過安全單元、支付標(biāo)記化、條碼防偽識別等手段，提高條碼的安全防護能力。

　　

　　條碼安全，條碼支付才能安全。正是通過對條碼強化安全防護，使條碼支付更加安全可靠，大幅度降低基于條碼的支付詐騙風(fēng)險，增強消費者對條碼支付的信心。

　　

　　二、圍繞“交易額度管理”等制度設(shè)計達到技術(shù)安全水平與使用便捷之間的平衡

　　

　　基于鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險的原則，綜合考慮技術(shù)安全和方便使用兩方面因素，根據(jù)《技術(shù)規(guī)范》確定的風(fēng)險防護能力的等級，分類實施交易額度管理，同時要求銀行、支付機構(gòu)運用交易驗證強度與交易額度相匹配的技術(shù)措施提高條碼支付交易的安全性。

　　

　　一是為引導(dǎo)銀行、支付機構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，加強客戶資金安全保護，對于采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的條碼支付業(yè)務(wù)，由銀行、支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計額度。

　　

　　二是對未采用數(shù)字證書、電子簽名等要素進行交易驗證的條碼支付，根據(jù)驗證要素的情況進行分類管理。采用指紋、密碼等兩種及以上其他有效要素進行交易驗證的條碼支付，同一客戶單個銀行賬戶或者所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過5000元。對于采用不足兩類驗證要素的，相應(yīng)的額度不超過1000元。這兩類條碼支付是當(dāng)前市場的主流業(yè)務(wù)類型。一方面，交易額度的設(shè)定，可以防止條碼支付交易超過其匹配的安全防護能力，朝大額化發(fā)展；另一方面，其額度與風(fēng)險防范能力相匹配，通過多要素交叉驗證能夠有效提高安全水平，因此通過交易額度的分類設(shè)計給予消費者選擇權(quán)，同時也鼓勵銀行和支付機構(gòu)采用更多的驗證要素來提升安全水平。

　　

　　三是基于防替換、防盜刷等因素考慮，要求銀行、支付機構(gòu)對使用靜態(tài)條碼進行支付執(zhí)行更加嚴(yán)格的額度管理措施。同一客戶單個銀行賬戶或者所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。

　　

　　總體看，各項單日累計交易額度能夠有效滿足絕大部分客戶使用條碼支付進行付款的需求，基本不影響消費者使用的便利性體驗，同時也能夠顯著提高條碼支付的安全水平。

　　

　　三、圍繞“特約商戶”的有效管理，防范和遏制違法犯罪活動

　　

　　特約商戶管理是條碼支付安全管理的基礎(chǔ)和重要環(huán)節(jié)。加強對條碼支付特約商戶的管理，其目的在于排除“壞商戶”，防止“不法支付”，特別是由商戶作為主謀或者幫兇參與的詐騙、洗錢、欺詐等犯罪活動，更好地維護條碼支付業(yè)務(wù)參與各方的合法權(quán)益。

　　

　　考慮到條碼支付業(yè)務(wù)涉及銀行賬戶和支付賬戶，且應(yīng)用于實體特約商戶，為保持監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)的一致性，參照《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國人民銀行關(guān)于加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》等規(guī)定，從特約商戶實名制、特約商戶審批、特約商戶信息留存及管理、黑白名單管理、實體商戶屬地化管理、外包業(yè)務(wù)管理等方面明確了具體的要求。

　　

　　同時，強調(diào)了對于小微商戶的服務(wù)和管理?；谑袌霭l(fā)展現(xiàn)狀和市場主體經(jīng)營實際，針對小微商戶的資質(zhì)審核和認(rèn)定，以及交易限額、交易功能權(quán)限等風(fēng)險管理措施提出明確要求。以同一個身份證件在同一家收單機構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元，月累計不超過1萬元，但受理基于借記卡的條碼支付不受收款額度的限制。

　　

　　四、圍繞“資金和信息”安全保護，維護廣大客戶的合法權(quán)益

　　

　　由于條碼支付的環(huán)境更開放，而且由于條碼支付小額高頻，消費者對支付安全的重視程度不足，容易引發(fā)“聚沙成塔”型的風(fēng)險事件和消費者權(quán)益被侵害而不了了之等問題。為切實保障客戶知情權(quán)及資金和信息安全，人民銀行從賬戶及交易信息安全、業(yè)務(wù)及風(fēng)險信息披露、爭議和投訴處理、客戶安全教育等方面對市場主體提出了相關(guān)要求。一是確保相關(guān)客戶身份或賬戶信息安全，防止泄露；二是采取技術(shù)措施，以保證交易信息傳輸?shù)陌踩浴⑼暾院涂沟仲囆?；三是充分披露條碼支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型、辦理流程、操作規(guī)程、收費標(biāo)準(zhǔn)等信息，明確業(yè)務(wù)風(fēng)險點及相關(guān)責(zé)任承擔(dān)機制、風(fēng)險損失賠付方式及操作方式；四是持續(xù)完善客戶服務(wù)體系，及時受理和解決客戶咨詢、查詢和投訴等問題；五是開展對客戶的支付安全教育，提升其風(fēng)險防范意識和應(yīng)對能力。

　　

　　五、充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，促進市場主體規(guī)范經(jīng)營、合理創(chuàng)新

　　

　　自2014年以來，人民銀行指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織會員單位研究制定業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范。協(xié)會通過書面征求意見、召開專題會議等形式，多次聽取會員單位的意見建議；結(jié)合監(jiān)管要求和市場創(chuàng)新發(fā)展情況，組織會員單位對關(guān)鍵條款進行研究討論和修改完善，并積極與監(jiān)管部門匯報和溝通，為監(jiān)管部門決策提供信息參考。

　　

　　在條碼支付規(guī)范的落實實施方面，協(xié)會將根據(jù)相關(guān)要求，履行條碼支付業(yè)務(wù)的自律管理職責(zé)，將條碼支付特約商戶納入特約商戶信息管理系統(tǒng)管理，對條碼支付外包服務(wù)機構(gòu)納入銀行卡收單外包服務(wù)機構(gòu)評級體系管理，對被實名舉報涉嫌違法違規(guī)開展條碼支付業(yè)務(wù)的，按照《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》及其實施細(xì)則的要求進行處理。

　　

　　同時，條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范強調(diào)了業(yè)務(wù)資質(zhì)要求，重申了清算管理要求，同時對于規(guī)范市場競爭也提出要求，市場機構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業(yè)信譽，不得采用不正當(dāng)競爭手段侵害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。

　　

　　條碼支付規(guī)范發(fā)布后，協(xié)會將嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范的相關(guān)要求，積極發(fā)揮行業(yè)自律作用，引導(dǎo)會員單位認(rèn)真貫徹落實監(jiān)管要求，做好政策的宣傳和解讀，及時跟蹤反饋落實中的難點問題，積極研究條碼支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新情況、新問題，加快業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范的協(xié)同落實，推動條碼支付市場更加規(guī)范、業(yè)務(wù)更加便捷、服務(wù)更加普惠，創(chuàng)新更有活力，成為新興支付業(yè)務(wù)中的“小而美”和“水電煤”式的業(yè)務(wù)形態(tài)，更好地服務(wù)于新時期我國經(jīng)濟社會發(fā)展。