施建
在移動(dòng)支付市場(chǎng)，銀行業(yè)與通信業(yè)的“將相和”首先在廣東上演。
6月6日，擁有1億手機(jī)用戶(hù)的廣東移動(dòng)(微博)與深圳的第三方支付企業(yè)——快付通達(dá)成合作，通過(guò)在手機(jī)SIM卡中內(nèi)置U盾的方式，啟動(dòng)雙方的移動(dòng)支付合作，首期實(shí)現(xiàn)手機(jī)用戶(hù)的跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、話(huà)費(fèi)充值等功能。
牽手并不容易。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行業(yè)和通信業(yè)一直在競(jìng)爭(zhēng)移動(dòng)支付這一“交集”業(yè)務(wù)的主導(dǎo)權(quán)，雙方在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上也各走一路，銀行業(yè)主推13.56MH，中國(guó)移動(dòng)(微博)則傾向于2.4GHz方案。
“通信業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)并不矛盾。”6月7日，快付通董事長(zhǎng)姚華偉在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
國(guó)標(biāo)待出
快付通，全稱(chēng)深圳市快付通金融網(wǎng)絡(luò)科技服務(wù)有限公司，盡管其曝光度不高，但卻是首批于2011年5月獲得央行牌照的第三方支付企業(yè)，而其背后則是央行下屬深圳金融電子結(jié)算中心。
姚華偉表示，此前快付通的業(yè)務(wù)主要在金融業(yè)的集中代收付、金融產(chǎn)品交易等。為了邁向公眾市場(chǎng)，快付通想到了擁有巨量手機(jī)用戶(hù)的電信運(yùn)營(yíng)商。
移動(dòng)支付離不開(kāi)手機(jī)，而電信運(yùn)營(yíng)商則擁有數(shù)以?xún)|計(jì)的手機(jī)用戶(hù)規(guī)模，幾乎是產(chǎn)業(yè)鏈上不可回避的一環(huán)。如果說(shuō)運(yùn)營(yíng)商是移動(dòng)支付市場(chǎng)的“藺相如”，擁有資金、結(jié)算優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)某種程度上就是“廉頗”。
“將相不和”，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)期以來(lái)飽受掣肘，尤其是技術(shù)路線(xiàn)之爭(zhēng)讓產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)不敢放開(kāi)手腳。
在姚華偉看來(lái)，兩種標(biāo)準(zhǔn)之間其實(shí)誰(shuí)也無(wú)法真正取代誰(shuí)，一方面，電信運(yùn)營(yíng)商如果放棄2.4GHz，將導(dǎo)致基站等一系列后臺(tái)設(shè)備的替換，成本巨大，幾無(wú)可能；另一方面，這種標(biāo)準(zhǔn)在資金安全上確實(shí)有讓人詬病的地方，銀行業(yè)堅(jiān)守13.56MH首當(dāng)其沖的理由正是“安全”。
美國(guó)行業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)Compete 的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，在未選擇移動(dòng)支付的美國(guó)居民中，有64%的受訪(fǎng)者認(rèn)為移動(dòng)支付不安全，這成為美國(guó)居民選擇移動(dòng)支付的最大障礙。這意味著在第三方支付概念深入人心的當(dāng)下，安全仍然是橫亙?cè)谟脩?hù)使用移動(dòng)支付等新興支付業(yè)務(wù)面前的一大障礙。
在移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定中，安全的訴求最終占據(jù)了上風(fēng)。“移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定很順利，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)預(yù)計(jì)不久后就會(huì)正式發(fā)布。”6月6日，中國(guó)人民銀行深圳中心支行副行長(zhǎng)于松柏透露。此前一天，中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰也在一個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上表示，以13.56MH為基礎(chǔ)的移動(dòng)非接觸支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)正處于審批流程，有望年內(nèi)出臺(tái)。
在這種情況下，廣東移動(dòng)和快付通想到的方案是，同時(shí)滿(mǎn)足兩種標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)姚華偉透露，由于在SIM卡中內(nèi)置了符合13.56MH標(biāo)準(zhǔn)的用戶(hù)電子簽名證書(shū)，使得SIM卡具備了網(wǎng)銀U盾的功能。
因此，與其他移動(dòng)支付方式和遠(yuǎn)程交易方式相比，廣東移動(dòng)與快付通將雙方合作的亮點(diǎn)歸結(jié)為安全性。廣東移動(dòng)表示，該產(chǎn)品具有“金融級(jí)”安全交易和“電信級(jí)”數(shù)據(jù)傳輸?shù)碾p重安全保障體系，一方面是內(nèi)置在SIM卡中的U盾，另一方面也對(duì)用戶(hù)手機(jī)與后臺(tái)系統(tǒng)間傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行了加密處理，以此保證客戶(hù)信息的安全性。
“早在去年策劃這項(xiàng)合作的時(shí)候，我們就考慮到了未來(lái)符合移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的要求。”姚華偉表示。
為此，雙方合作的方案甚至不惜讓用戶(hù)換卡。姚華偉在接受記者采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為，換卡的成本沒(méi)有想象中的高，這是因?yàn)槟壳爸袊?guó)正處于由2G向3G的轉(zhuǎn)換潮，大量用戶(hù)換號(hào)的過(guò)程中自然就要換卡，而單純?cè)赟IM卡中加載用戶(hù)電子簽名證書(shū)的成本并不高。
近場(chǎng)支付時(shí)間表，三大運(yùn)營(yíng)商綢繆
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付已經(jīng)逐步成為民眾消費(fèi)的主要支付方式之一，手機(jī)終端在支付范疇的應(yīng)用，也極大促進(jìn)了移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。易觀國(guó)際(微博)日前發(fā)布的報(bào)告顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)達(dá)1.87億戶(hù)，交易額達(dá)742億元，同比2010年增長(zhǎng)67.8%。
畢馬威的一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，83%的人認(rèn)為隨著智能手機(jī)的快速增長(zhǎng)，人們的支付方式將徹底改變，未來(lái)四年內(nèi)，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行移動(dòng)支付將成為全球的主流。
不過(guò)，面對(duì)巨大的市場(chǎng)，廣東移動(dòng)和快付通在移動(dòng)支付上的合作，目前還僅限于遠(yuǎn)程支付，即讓手機(jī)用戶(hù)完成跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、話(huà)費(fèi)充值等基本功能，并未涉及手機(jī)刷卡等近場(chǎng)支付。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這不排除雙方在等待移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的最終落定。
姚華偉則表示，雙方并沒(méi)有選擇一上來(lái)就全業(yè)務(wù)覆蓋，而是一步一步來(lái)，原因是希望逐步培養(yǎng)用戶(hù)的感知，從市民日常熟悉的應(yīng)用開(kāi)始做，然后再向縱身拓展。
廣東移動(dòng)則表示，未來(lái)合作雙方還將探索運(yùn)營(yíng)商、銀行、商戶(hù)、個(gè)人及第三方支付公司等多方共贏之路，推出以移動(dòng)通信為載體的客戶(hù)端支付、語(yǔ)音支付、信用支付、近場(chǎng)支付等各類(lèi)支付方式，并以電子商務(wù)為載體，為行業(yè)應(yīng)用提供專(zhuān)業(yè)化的解決方案。
姚華偉對(duì)記者表示，快付通與通信企業(yè)的合作沒(méi)有排他性，未來(lái)不排除與電信、聯(lián)通等其他運(yùn)營(yíng)商合作，或者在廣東以外市場(chǎng)開(kāi)展，“最近，已經(jīng)有其他運(yùn)營(yíng)商給我打電話(huà)”。
